【案例】網上支付等非面對面渠道交易,應該多留個心眼




案例   大宗交易賬戶資金不知去向 

2016年5月3日和6月22日,張某兩次來信向人民銀行某中心支行投訴,稱其于2016年4月25日至4月28日期間,通過某銀行網上銀行向某大宗商品交易中心(工商注冊簡稱“銀通公司”)賬戶匯入5筆資金,共計33.5萬元,用于現貨原油白銀投資。截至4月28日凌晨,其在銀通公司開立的賬戶上尚余資金26.13萬元。4月28日8時,其發現已無法登錄在銀通公司開立的賬戶及銀通公司網站,賬戶資金不知去向。發現異常后,張某向公安機關報案并向人民銀行某中心支行投訴,要求為其提供資金結算的第三方支付機構快捷通公司及其備付金存管銀行先行賠付33.5萬元。理由是其沒有給快捷通公司發送任何支付指令,快捷通公司和銀行未盡到客戶識別義務,存在違規存放和劃轉備付金行為,且快捷通公司存在“二清”行為。
人民銀行某中心支行接到投訴后,及時將投訴轉快捷通公司辦理,并組織人員對相關情況進行了調查。經調查,銀通公司是盜用了快捷通公司特約商戶上海鳩茲貿易有限公司的支付接口,與張某發生交易。快捷通公司在處理相關交易時,未準確標識交易信息并完整發送,未按協議約定將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶,對商戶支付接口被盜用情況未及時核查并采取有效措施,違反了銀行卡收單業務管理的相關規定。據此,人民銀行某中心支行責令快捷通對其違規行為進行整改,并建議張某通過司法途徑解決其資金被詐騙問題。張某對處理結果表示認可。


法律分析:快捷公司未按約定結算違反相關規定

本案中,快捷通公司未準確標識交易信息并完整發送,未按協議約定將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶,對商戶支付接口被盜用情況未及時核查并采取有效措施,違反了銀行卡收單業務管理的相關規定。

《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9號)第二十二條規定:“收單機構應當建立收單交易風險監測系統,對可疑交易及時核查并采取有效措施?!?/span>

第二十五條規定:“收單機構應當根據特約商戶受理銀行卡交易的真實場景,按照相關銀行卡清算機構和發卡銀行的業務規則和管理要求,正確選用交易類型,準確標識交易信息并完整發送,確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。交易信息至少應包括:直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼,受理終端(網絡支付接口)類型和代碼,交易時間和地點(網絡特約商戶的網絡地址),交易金額,交易類型和渠道,交易發起方式等。網絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。特約商戶和受理終端(網絡支付接口)的編碼應當具有唯一性?!?/span>

第三十條規定:“收單機構應按協議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶……”


啟示:支付機構應嚴格執行首單業務管理規定


支付機構在辦理支付業務時,應準確標識并完整發送交易信息,以使消費者和合作機構能準確、全面了解交易內容,有效研判交易的真實性,及時防范和制止可能發生的風險。

支付機構應嚴格執行收單業務管理規定,加強風險管理,完善交易監測指標體系,提高對可疑交易的判別能力,對發現的可疑交易及時核查并采取有效措施,切實保障交易資金的安全,保護金融消費者的合法權益。

金融消費者通過網上支付、移動支付等非面對面渠道轉移資金,要提高警惕,在確認交易前要認真核實交易相關信息,對存在可疑或不真實交易信息的,要及時止付,避免資金損失。






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