如果保險公司倒閉了,我們的保單怎么辦?


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保險作為家庭資產的底層配置,主要目的是為了轉移風險、提供長期的保障。過去的文章中,險知君也不斷地建議大家,條件允許一定要購買高保額的,長期(甚至終身)型的保險產品,尤其是健康險。


那這就有一個問題:“如果保險公司倒閉了,我的保單怎么辦?” 


為了讓客戶更有安全感,不同保險公司采用了不同的方法。



有的砸廣告。有的則依托國企背景大力鼓吹??傊褪且欢ㄒ尶蛻粲X得:我們是大公司,我們絕對不倒。


久而久之,客戶對于保險購買的認知,也越來越注重公司品牌,而忽略了產品本身。這也就是為什么90%購買了“大公司”保險的客戶,只知道買的是哪家品牌的保險,而根本不知道,買的是什么保險。


所以也就拿著【意外險】保單,要保險公司賠【重疾】的烏龍事件。理賠失敗,最后落得一個“保險都是騙人的”。





所謂的“小保險公司”只不過是你沒聽過罷了





舉幾個例子列舉幾個保險公司比較容易理解:

如果保險公司倒閉了,我們的保單怎么辦?


這些公司出生晚,剛拿到牌照,市場就被巨頭們瓜分完了。為了搶占份額,往往會低利潤經營,注重市場規模發展,產品的價格一般會比較便宜。這些也許就是大家常說的“小公司”吧。但是瞧瞧人家背后的股東,哪個???












我們買的保險,到底有多保險?





大陸的保險公司倒閉,其實是一個極小概率事件,甚至是幾乎不可能的。且目前中國大陸地區還沒有任何一家保險公司真正意義上的倒閉。毫不客氣的講,中國大陸的保險公司可是說是這個地球上最安全的公司。(歐洲有可能不服)之所以有這樣的自信,還是要依賴于我們的 監管體系和安全機制。


下面具體給大家介紹一下:





1

保險公司成立是及其困難的





關于保險公司的成立,我們先看看保險法是怎么說的吧:







上述截屏來自華律網中華人民共和國保險法。


上圖是保險法第68條的規定。第一條就寫明了,要求股東是必須干干凈凈的,而且凈資產不得低于2個億。而在真實情況下,沒有20億以上真金白銀是很難辦成這事的。而且即便是有這錢,也得有足夠的背景,不然就得排隊。


據說在保監會排隊等批牌照的公司都超過了200家。然后呢?2016年批了12家,2017年批了6家,你們猜18年批了幾家?只有 1家,就是京東合資入股的安聯(中國)財險。所以就算哪家突然倒閉,后面搶著接盤的還一大堆呢。





2

嚴格的償二代監管體系





歷經萬難,保險公司終于成立了。而隨著保險公司的成立,也就意味著該公司必須要接受【銀保監會】的監管 —— 償付比監管。


再說說這個償付比監管:

這個"償付比" 是很多精算師通過非常復雜的驗算,設計出來的,它可以評估一家公司是否有倒閉的風險,甚至是在99.5%的極端情況下。


目前銀保監會每個季度都會看各家保險公司的償付比,且要求必須要150%以上。低于150%,保險公司就會被銀保監會“盯上”。


如果償付比低于100%,銀保監會要求股東注資,停止開設分支機構,停止接納新的保單,甚至有權要求更換股東,甚至可以自己親自兜底。






3

保險法的規定





《中華人民共和國保險法》第三章第八十四條規定:“經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合并外,不得解散?!?/span>





如果保險公司倒閉了,我們的保單怎么辦?





最簡單的辨別方法就是看合同,如果合同上的保險人是“XX人壽”,那么這就是一份由經營有人壽保險業務的保險公司承包的人壽保險。我們所購買的定期/終身壽險、年金險、帶有身故責任的重疾險,都屬于人壽保險。








如果合同上保險人是“XXX財產險” 那么這就是財產險公司承保的合同。

一年期的短期意外險,醫療險都是這類保險公司銷售。


盡管保險法有明確規定,如果一家保險公司真的經營不下去了會怎么樣呢?






4

保險保障基金





萬一真的有保險公司倒閉了。。。。


別慌,還有保險保障基金兜底呢!



這個保險保障基金前身成立于上世紀90年代,實際是我國金融業第一個市場化的風險自救機制。 


 現在保險保障基金規模將近700億了,主要來源于各位購買商業保險時候的保費會有一個很小的比例將會用來繳納保險保障基金。


保金前幾年都覺得自己錢太多,覺得現在自己的錢足夠罩你們了,因此還特意降低了保金保費的繳納比例。  


救助破產保險公司并不是保險保障基金唯一用途,根據《保險保障基金管理辦法》: 




第十六條 有下列情形之一的,可以動用保險保障基金:


(一)保險公司被依法撤銷或者依法實施破產,其清算財產不足以償付保單利益的; 


(二)中國保監會經商有關部門認定,保險公司存在重大風險,可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的。

?









5

保險保障基金救過誰?





提到這點,最有名的當屬新華保險了,由于新華老總的各種作死行為。新華保險集團成了第一個讓保險保障基金接手的公司。


接管期間,客戶的保單沒有受到任何的影響。而新華也在保險保障基金公司的經營之下成功運作上市,成了大陸第四家上市的公司。


最終保險保障基金全身而退,不但成功解決了新華的問題,而且自身還賺了一大筆錢。








再有一個獲此殊榮的當屬安邦保險集團,現在叫大家保險集團。








由于董事長個人原因,安邦集團同樣出現了經營問題。目前保險保障基金公司與中石化集團,上海汽車工業集團共同成立了大家保險,安邦集團徹底成為了過去。


安邦集團成為了過去,但安邦過去所銷售的保險并沒有。






總結








1.保險公司本身并沒有“大”與“小”的區別,只是你“聽過”和“沒聽過”罷了。


2.保險公司的開設本身是具有相當大的難度的。股東不僅僅需要有錢。


3.所有保險公司都接受“償二代”監管體系的監管。任何風吹草動,銀保監會都能快速察覺,并迅速響應。


4.即使有些保險公司在極端情況下瀕臨“倒閉”,還有銀保監會的保險 保障基金兜底。?









寫在最后





保險作為家庭資產的一部分,我們擔心它的安全性無可厚非。正因為如此一些保險公司才利用了這一點,和保險市場本身的信息不對稱性,借機向客戶銷售溢價極大的產品。由于性價比較低,為了能降低保費,只能犧牲保障。


任何一家保險公司都是安全的,所謂“小公司”的說法也是根本不存在的。所以我們在配置保險時應該更關注于產品的條款而非品牌。


如果我們只知道所購買產品的品牌,還不了解其中的保障,那么一旦風險發生,我們如何用它來化解風險呢?


最后再分享一篇往期的文章:有商保的他,為何還是用了眾籌?





END








好看,就要點個"在看"





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